“一尾虾苗0.8-0.9元，一个池塘投放3.5万尾大虾苗或者4万尾小虾苗，买虾苗总共就需要超过20万元，一个池子视面积大小，一般需要6个左右的制氧机，一个制氧机一个月电费就需要1000块钱，6个制氧机一个月电费就需要6000块钱…….” ,谈起养鱼养虾需要消耗的成本，老葛（化名）掰起指头给记者数了起来。

老葛家住盘锦市，94年就开始养鱼，是有着二十多年的养殖经验的老养殖户了，最近几年，老葛又开始张罗起养虾了，今年包了6个池塘养虾，一个池塘投4万尾小苗或者3.5万尾大苗，正常养成功在90-100天，按照当前市场价格，平均一个池子可以收30万元，6个池子便能卖180万元。

虽然预计的收成很好，但在虾上市之前的投入也是一笔不小的数字，除虾苗、虾饲料外，人工和耗电等成本也不低，老葛每天都需要大量的资金周转。由于之前养鱼的收成，老葛手里本来有一笔固定的积蓄，用于周转应急的，但年前由于儿子的一次事故，老葛夫妇一次性拿出了40多万元来处理，等到年后养虾的时候，手里资金开始出现了缺口。

由于是农忙时期，老葛身边亲戚朋友也多需要钱周转，而银行贷款银行贷款手续繁琐、耗时久，急需用钱的老葛来到了积木时代盘锦门店。老葛的经历是我国数亿农民的缩影，他们不太会用智能手机，人情社会借钱尴尬，很多不满足银行贷款的资质，如此一来，农户借贷需求便显现出来。

而积木时代的目标客群正是老葛这样的群体，积木时代是积木拼图集团旗下专门提供信贷信息咨询的业务板块，成立于2014年，成立之初，积木时代就将市场定位在三四线城市和农村地区，为小微企业、个体工商户和农村种植养殖户提供金融服务。

通过了积木时代前期的风险筛查之后，积木时代信贷员就上门对老葛进行了实地调查。信贷员参观了老葛的6个池塘，查看了虾苗、虾饲料的进货单、池塘耗能的水电费单，过往的销售记录等财务数据，还调查走访了老葛上游饲料供货商和下游的鱼虾供销商进行信息的对比和验证。同时，还走访了相邻的养殖户，对老葛的个人诚信、家庭状况等“软信息”进行了调查。“像老葛这种经验丰富的养殖户都会有自己的账本，上面详细的记录了饲料的配比，药品的种类、给药时间等等，老葛家一进门的墙上就贴着一张大白纸，上面详细的写着他每天喂饲料的时间、每次喂饲料的量、还有每天给鱼虾供氧的频次，这些都是我们信贷员可以用来交叉验证的数据”，樊阳表示。

积木时代采用的这种风控模式，借鉴了德国的IPC模式，既注重实地尽调，收集客户的财务数据进行交叉验证，并对风险进行责任把关，贷前、贷中、贷后全流程风控，同时也注重对“软”信息的搜集，评估客户的道德风险。根据积木时代开展农户信贷的经验，对老葛这样的农村养殖户，“软”信息的重要性甚至超过了“硬”信息，对于农户还款稳定性预测起着关键作用。

经过信贷员的实地尽调，积木时代将老葛的财务数据和风控信息以及信贷团队的初步评估结果推荐给了第三方网贷平台，网贷平台将会这些线下数据与其获取的线上数据进行第二重交叉检验。双重验证之后，符合风控要求的老葛，通过网贷平台面获得了8万元的资金，解决了燃眉之急。

社科院在2018年发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》显示，我国“三农”领域金融缺口约为3万亿元，像老葛这样的群体，在中国大约有2.3亿，他们主要以短期资金需求为主，生产与生活的资金需求迫切且得不到满足。“服务小微和三农企业一直是监管大力支持的方向，也是积木时代成立的初心，未来，积木时代还将加强创新，更好的服务农村金融，为更多老葛送去便捷的金融服务” ，积木时代CEO彭少新表示。