9月20日，保险行业有这样一句话：“买保险什么时候买都不迟。”但老年人往往由于处在疾病、身故的“高危阶段”而被保险公司拒之门外。9月16日，蜗牛保险与同方人寿联合定制的老人医疗险 -- 长安老人医疗保险正式上线，性价比高、核保宽松，最大续保年龄高达99岁。更值得关注的是，该险种嵌入了业内独创的“后体检”激励计划，用户通过激励计划后，还可以获得不限病种的保障升级，此举不仅显著改善老年投保者的境遇，更真正意义上实现了80岁都能保的百万保额全面医疗保障。

国家统计局最新数据显示，中国人均预期寿命在2018年达到了77岁，同时，我国65岁及以上人口比重达到11.9%，人口老龄化程度持续加深。作为社会保障有益补充的商业保险，对保障老年人生活质量、降低家庭负担起到了极大的作用。

但考虑到经营风险，老年人投保往往价格高、保额低，甚至部分险种对于超过特定年龄的老年人不能投保；且当投保人年龄比较大，且身体状况不佳时，保险公司会直接拒保。

对抗老年人核心风险 解决“既困难又必须”的难题

长安老人医疗保险的问世，无疑解决了老年人投保这个“既困难又必须”的难题。

对于家庭而言，大病重病往往是造成经济和精神负担最直接的来源之一，从医疗角度而言，老人无疑比年轻人更需要全方位保障。

特别是高龄老人，更容易面临高发疾病和意外事故的发生。随着年龄的增长，人体内器官组织结构和功能不可避免地逐步发生退化和病变，因此更容易引发一些重大疾病。

高风险意味着出险概率高，也意味着理赔高发，因此保险企业在设计产品的时候都会设置诸如年龄、健康告知、保额、费率等门槛，让老年人在选择保险产品时更加不知所措。

核保宽松、保障范围广的长安老人医疗保险，则为上述问题提供了更适合的解决方案。

在年龄与病史方面，该险种最高能接受80岁老人投保，三高均无问询，而且健康告知中肿瘤、肿块、结节的询问仅要求“过去1年内存在”，即使患有部分疾病也有机会投保。除特定保障癌症外，特疾还含盖“重大器官移植术或造血干细胞移植术”等4种常见重疾，进一步扩大了保障范围。

令家庭保障“无死角”

蜗牛保险认为，老年人买保险曾经受到相当多的限制，但老人疾病是高发的，而且大部分需要长期投入，对家庭造成很大负担。延续了蜗牛保险一贯的理念 -- 全家的风险保障，此次开发长安老人医疗保险的初衷，一是推出性价比高的险种，令有患病并需要长期照顾的老人的家庭，拥有很好的医疗资金补充；另一方面，该险种条款宽松，可续保期长，更适合老人。

按照费率进行计算，以60岁、200万保额为例，一年保费仅需956元，远远低于市场平均价格。

除了保费更低之外，长安老人医疗保险在投保前不强制体检，再次有效降低了老年人的投保门槛。对于保障需求更高的家庭，“后体检”模式又为符合一定条件的老年人提供更为全面的保障。自愿进行“后体检”、又符合“优选体”要求的用户，还可以获得不限病种的保障升级。

先投保、再升级的独特保障方式，是蜗牛保险独创的激励计划。据蜗牛保险方面介绍，此款老年医疗险在开发和设计过程中，应用了精准风控模型，通过“精准风控+健康服务”的方式参与老年医疗险的产品开发。

此款“可升级的保险” 是保险业对中老年群体风控难点的一次突破：如投保人体检符合标准，且满足一般医疗险的健康告知，在通过相关审核后，产品保障范围可由防癌医疗扩大到一般医疗，即非癌症住院医疗也可享受保障，令家庭保障更为全面无死角。

理赔方面，发生保险事故后，拨打同方人寿24小时全国统一客服专线，根据指导备齐所需资料即可申请理赔，蜗牛也可以协助进行处理。

蜗牛保险方面表示，希望更多家庭可以更早进行家庭的全方位风险保障，买保险什么时候买都不迟，只要挑选适合自己、适合家庭承受能力的保险就可以大大降低风险来临时带给家庭的伤害。