有人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我身体非常健康，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，在生命的不同阶段，人总会面临着不同的责任和风险，尽管现在年轻、健康亦或是有一定的经济基础，但病来如山倒，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

近日，安邦金融根据人生各阶段，提供了一份保险配置参考。如何配置保险才是最靠谱最实用的呢？保险规划需要和不同的生命周期相结合，才会产生最优价值。由于人生各阶段的生活重心、财务情况有所不同，对保险的选择也会不同。一般来说，单身贵族的负担相对已婚人士而言更轻，后者的家庭会需要更多的保障；经济保障缺乏的人更需要通过保险来分散风险。

人生不同阶段示意图

如果我们将人的一生看做是两条抛物线，那么，一条可以称为收入线，一条称为支出线。以人独立自主为始点，根据每个人在不同时期的资金储备和需求情况，我们可以将人生分为学习成长期、单身期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期这六个阶段。

芽苞初放 -- 单身期

单身期，指参加工作到结婚这段时期，年龄一般在20-28岁。这个时期，我们刚刚走上工作岗位，收入相对较低，花销较大。我们开始真正脱离父母的庇佑，成为一个独立的个体。单身时期，一定程度上可以看作是未来家庭资金的积累期和健康状况最佳时期。

从保险配置角度而言，这个阶段罹患重大疾病的概率较低，精力旺盛，热衷于参与各类活动。很多年轻人还面临着房屋租赁、助学贷款偿还等压力。由此可判断，在有限的经济范围内，这个时期主要需要的是意外风险保障和必要的医疗保障，如果家里有父母需要赡养，还可以考虑购买定期寿险。

表1

春耕萌生 -- 家庭形成期

家庭形成期，指结婚到新生儿诞生阶段，属于家庭的主要消费期。随着收入增加，生活开始逐渐稳定，但是随之而来的家庭建设、房贷压力、孩子的抚养支出也会大幅度提升。这个阶段，大部分人健康状况良好，夫妻双方年纪较轻，责任感和经济负担增加，使得大部分人的保险意识和需求增加。

从保险配置角度来看，在单身的基础上需要考虑加入重疾险和寿险。由于有了家庭，也就意味着肩上的责任更大，夫妻双方更应重视对疾病的防范。这个阶段，大部分人还需保证房屋供款的连续性。我们应根据实际情况做最基本的保障，随着需求的增加再做相应的保障补充。根据2017年保险公司公布的理赔白皮书数据，我们了解到，重大疾病出险逐渐趋于年轻化，其中，30岁增长率最高，达到52%。由此可见，这个阶段保险需要结合重疾险、寿险、意外险和基本医疗保险做综合配置。

表2

夏种滋长 -- 家庭成长期

家庭成长期，指孩子出生到参加工作的阶段，这一时期以子女教育为核心，家庭最大的开支集中在健康医疗费、学期教育、智力开发费用等。孩子慢慢长大，夫妻双方年纪渐长，身体素质有所下降。在这个阶段，大部分人处于“上有老、下有小”的中流砥柱阶段，不仅需要对子女的未来做打算，也需要为双方老人的健康做规划，保险意识也逐渐增强。

从保险配置的角度来看，主要是子女的教育险，补充教育费用，同时开始考虑自身的健康问题，补全符合自身情况的寿险、意外、重疾险种，并侧重医疗险的配置。有人说，重疾险像一个土豪，出了事，马上甩给你一笔钱，而医疗险像一个会计，需要在治疗完毕后，拿着发票和病例去报销。保险是一项长期的规划，只有综合配置，才可以达到最佳的保障效果。另外，考虑到保费的合理性，我们也可以提前购买养老险。

表3：

秋收硕果 -- 家庭成熟期

家庭成熟期，是指子女参加工作到夫妻双方退休阶段，一般时间为15年左右。这个阶段家庭稳定、子女独立、收入增加、支出和债务减少，自身的工作能力、工作经验以及经济状况都达到高峰。但是，不可忽视的是这个阶段很多人的身体机能明显下降，在保障上对“健康”、“重大疾病”的需求较大。

从保险配置的角度来看，保险规划的重点在养老险，为未来的老年生活做好准备。这个阶段，医疗险的资源与质量也凸显的尤为重要，在经济能力许可的情况下，可以选择配置高端医疗险。

表4

冬藏养老 -- 退休期

退休期这个阶段，家庭重担基本可以卸下，以休闲娱乐生活为主。个人的风险承受能力下降，这个阶段的主要目标为享受晚年生活，并计划身后事。当然，在资金充足的情况下，也可以为孙子孙女购置保险。

表5：

综上所述，可以从下图直观了解到不同阶段的人生风险规划。

人生保险规划示意图

平淡是福，很多人的生活一直沿着两条曲线稳步前进。但是，也有一部分人，走着走着就掉队了。当我们步入社会，成长为上有老，下有小的家庭支柱，在接下去的几十年中，人生最大的风险就是“早逝”和“失能”。我们在不同的人生阶段需要根据不同的阶段特点和需求配置不同的保险。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险。保险或许是没有用的，它不能抚平亲人生病、离世带给我们的创伤，但保险又是有用的，它至少可以保障生活得以延续。