乡村金融服务已成为2019年国家经济发展关注的重点。近日，《2019年中国政府报告》中首次出现“农业农村优先发展”，这意味着农业农村优先发展不仅将成为政府“三农”工作重大落实领域，更将其与脱贫攻坚、乡村振兴和全面建成小康水平紧密地结合在了一起。继2018年推出十项精准扶贫政策后，2019年政府报告同时指出，新的一年要继续激励加强普惠金融服务，进一步做好金融扶贫等工作。作为一家秉承提供“负责任的借贷”理念的消费金融公司，捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）长期以来一直致力于通过提高金融服务的可获得性。捷信在2019年将持续致力于全国农村及偏远地区开展金融知识普及活动，为当地消费者带来更多本地化的普惠金融产品及服务，为农村精准扶贫助力。

随着金融精准扶贫力度不断加大，普惠金融将在其中扮演着愈来愈重要的角色。央行联合银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部委发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出，面对当前农村金融领域存在的需求旺盛，传统金融机构在农村金融领域供给不足等现状，应注重数字普惠金融在助力乡村振兴，推动新技术在农村金融领域的应用推广方面所起到的重要作用。完善农村金融服务是发展数字普惠金融的重要一环，农村金融市场拥有巨大的发展潜力。

农村市场大有可为

继2004年农业税被取消后，随着农业现代化、城镇化进程不断推进，农村消费市场潜力正在被逐渐释放。据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》预测，2020年我国将成为全球最大的消费金融市场，其中，农村消费增长明显加快是本次消费升级中所表现出来的重要特征。在收入支出方面，我国近年来城乡居民的人均收入和消费支出均呈现稳定的上涨趋势，中国社会科学院与社会科学文献出版社联合发布的《农村绿皮书》指出，2017 年农民人均可支配收入超过1.3 万元以上，比上年增长约7.5%，农村居民收入增长势头不减，城乡收入差距得到进一步缩小。

与此同时，虽然我国农村金融服务机构类型众多，但农村金融供给依然不足，城乡之间的金融资源配置不平衡问题仍然突出，受其自身的特质所限，传统农村金融机构在业务上具有高成本、高风险等特征，传统融资渠道不能完全满足农业发展的资金需求。以乡村地区人均传统金融机构网点数量为例，截至2017年末，我国农村地区网点数量12.61万个，每万人拥有银行网点数仅为1.3个，其中乡均3.93个，村均0.24个。与传统金融机构相比，由于消费金融具有无抵押、小金额和普惠性等特征，因此可以深挖传统金融所不能触及的潜在消费市场，并借助不同场景、消费业态的消费金融产品满足不同层次、需求的消费者。作为农村普惠金融的代表，捷信除了走进田间地头，为当地群众开展金融知识普及教育之外，也在进行线上线下多元化场景的开拓，也是为了更好地响应农村市场需求，为当地消费者提供更加个性化的服务。相信，在不远的将来，消费金融将成为新形势下发展农村绿色金融强有力的推动剂。

持续建设农村金融服务体系

农村居民消费升级趋势不可忽视。2016 年农村居民消费规模达到64331 亿元，约为1997 年同期消费规模的4.3 倍。与此同时，自2011 年至2015 年，农村互联网普及率从20.7% 提高至31.6%，在增速方面农村始终在城镇之上。这意味着，越来越多的农村居民尤其是年轻一代开始接触并依赖互联网的新产品、新科技，生活方式和消费方式也在逐步转变。作为经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信一直坚持本地化发展策略，创新践行普惠金融发展理念，加大金融科技发展力度，将大数据、移动互联网与消费特定场景紧密结合，满足消费者多样化需求，助力建设农村金融服务体系。

通过线上线下多元化用户场景布局，捷信在一定程度上拓展了农村居民对于普惠金融服务的可获得性。一方面，由于县域及县以下的居民普遍具有消费观念偏保守、负债消费意识缺失、收入有周期性且不稳定、信用数据缺失等金融特征，借贷通常以家庭为单位，生产性借贷和消费借贷混杂。另一方面，随着农村互联网普及率不断提高，农村居民收入增长势头不减，在农村，包括县与县级别以下地区，消费金融市场依然是蓝海，农民对于消费升级的需求逐渐涌现。捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉表示，未来消费金融要关注传统金融服务不到的领域和人群，比如蓝领工人、乡村地区的农民。据《2018年中国消费信贷市场研究》指出，由于消费金融自身具备审核快、授信灵活等特点，消费金融在满足消费者多样化需求的同时，还能对消费者的即时、潜在需求进行满足，帮助农村居民在持久收入的合理预期中实现个人效用的最大化，最终切实感受到消费金融为他们带来在生活品质上的提升。2018年12月，一名东北客户在得知可以通过捷信线下分期付款付清驾校费用后，顿时感到肩上的经济压力少了许多，她表示，“冬天骑电动车接送孩子上学非常冷，自己看了也心疼，但有了这种方式，我就能在经济能力范围内为家庭和孩子创造更好的条件。”

今年捷信也将持续在农村持续推动包括优化线上APP用户体验、金融知识普及活动在内的实际举措，发挥普惠金融本色，为农村绿色金融发展助力。当前，面临发展潜力大，传统金融机构无法完全满足其需求的农村金融市场，普惠金融的出现恰好弥补了消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷。捷信通过持续贯彻普惠金融政策，扮演好嫁接中国庞大的消费市场和供给的桥梁的重要角色，让农村金融发展惠及更多普通老百姓，切实提高国民幸福感。