一面科技 一面信用 -- 宜信普惠的金融科技之路

6月5日，胜利可以是第一个跃过终点，也可以是带着更多人跑过终点。走过11年历程的宜信普惠，不仅一路引领，还带着千百万高成长人群的凭借宜信普惠的“金融科技”，点燃双创梦想，将信用价值变现成他们创业路上的第一桶金。

临近炎炎夏日，家住武汉的小王第三家冰饮店顺利开业，看着如云的客流，小王至今都感激自己的快速决定，找了宜信普惠去解决开新店资金问题，从下决定借钱到准备资料、签约、资金到账，整个过程也就一天。

宜信创始人、CEO唐宁表示，人人有信用，信用有价值。作为中国“普惠金融”的早期商业实践者，宜信普惠自创立初期，就已将触角延伸到中国西部农村地区，公司从“信用”入手，从农民、小微企业主等群体中挖掘资金需求，并找到符合他们成长的信用变现、资金帮扶模式，是一家在中国甚至世界范围内具有领先性、代表性的，从事普惠金融的金融科技企业。

宜信普惠：一面信用一面科技

宜信把创新创业企业分成两类，“一类是一小部分‘明日之星’企业，比如下一个谷歌或是下一个脸书这样的企业；另一类是千千万万快乐的中小微企业”。这两类不同的企业所需要的金融服务是不同的，而宜信也通过自身不同的业务板块来为这两类企业提供不同的金融服务。

对于这些快乐的小企业，金融应该在需要的时候向它们输血，然而这恰恰是在传统金融模式背景下很难做到的。这些“千千万万快乐的小企业”就是宜信普惠服务的对象。对此，宜信普惠利用网贷、小微租赁等各种创新的模式，通过大数据、物联网、云计算等各种创新的技术，为中小微企业、个人和农户提供信贷服务。这也正是宜信普惠存在的意义，因为在中国，不能通过传统金融机构充分获得服务的人群广泛存在。

“他们有信用，有快速借款的诉求，那我要在保障底层资产优质的基础上，去满足用户的金融诉求。所以宜信普惠业务简单说，一面是信用，一面是科技，是不可分割的共同体。”

谈到宜信普惠的业务，唐宁有一个理念，如今众所周知，“人人有信用，信用有价值”“中国社会就应该是信用社会，中国的经济体就应该是信用驱动的经济体”。尽管借贷模式当时并不被市场所理解，但唐宁看准了信用市场未来的巨大需求，才有了网贷在中国最早的开拓，也激发了信用变现在科技领域的创新。这种创新依托于技术创新和用户需求驱动，是多种多样的创新。“不必然一定是互联网技术，不必然一定是数字技术，还包括金融技术”，“几十年前尤努斯教授在格莱珉做小额信贷，把五个农户结成一组，这样的模式是根本性的金融技术的创新。”

在格莱珉模式之后，对于“信用变现”的新科技的不断探索，宜信普惠从未迟疑，而且紧紧拥抱。无论是宜信普惠业务的前端、中端、后端，从用户接触、3小时借款模式、宜人贷急速秒批模式，再到反欺诈风控引擎、决策树等，宜信普惠“信用变现”用到的科技驱动元素越来越多。服务于用户线上快速申请借款的APP“指尖金融家”到快速查询征信报告的APP，宜信普惠用科技手段给用户带来众多“快速”信用变现的创新工具。

在宜信普惠如今的技术创新版图中，云计算、大数据、人工智能和区块链成为未来重要的部分。例如区块链方面，宜信普惠未来的目标，是随着越来越多企业方和金融机构接入区块链，大家可以在区块链上自由对接、信息共享，信任难题迎刃而解。一面信用，一面科技，正是这些创新的驱动，宜信普惠在这11年里有翻天覆地的“蜕变”。

宜信普惠给双创插上高飞翅膀

借助宜信在金融科技上布局，宜信普惠正在利用科技的创新，用金融活水浇灌双创，支持他们过自己喜欢的生活，实现自己的人生梦想。

中国的中小微企业的融资需求是多样的，对于城乡的小微企业主来说，融资租赁也是很受用的一项业务。宜信的融资租赁业务客户已经遍及全国196个县市，涉及的农机设备约14大类180种，可满足农业生产耕、种、收、深加工全流程需求。宜信还首创“活体”租赁项目，更将传统金融机构无法作为抵质押物的奶牛作为融资标的物，成功解决了养殖农户对购牛资金的刚性需求。

但对于小微企业来说，无法从传统金融模式中获得支持的原因，是他们缺乏传统意义上的信用资料。宜信普惠基于用户特征，改进了信用评分技术，建立了差异化的数据分析模型，从小微企业能拿出来的资料中找到信用佐证。比如宜信普惠商通贷就是通过与ebay合作，其平台上几十万中国商家，凭过往积累的交易记录就可能获得宜信的借款。商通贷还和用友合作，帮使用相关软件系统的企业实现数据的价值。

针对个人用户经营周转需求，宜信普惠还推出三小时借款到账模式。作为一个前瞻市场竞争趋势，紧贴客户需求的一个项目，3小时到账模式要求在整个业务流程中都有最专业的人员紧密配合，精益求精地做着最专业的工作。销售要与客户前期做充分的沟通，保障全件进件，与客户沟通好到店最佳时间，避免业务办理期间高峰期拥堵。客服人员需要研究流程，合理安排客户网上填表，解答客户各种疑问。宜信普惠在精益六西格玛方法论指导下，优化系统流程，通过自助录入申请、无纸化进件、信用报告自动解析，并把这些环节转化成申请阶段的并行流程，从而压缩时效。

目前，宜信普惠已在255个城市（含香港）和20个省（直辖市）的农村地区建立起强大的全国协同服务网络，超600家门店服务用户近300万。宜信普惠作为中国普惠金融的优秀实践者和引领者，努力探索中国普惠金融发展的新路径，将宜信在金融、技术等领域的创新与积累，输出给更多的金融科技企业，为“双创”构建更持续有力的金融驱动引擎。

宜信普惠推进信用体系建设

2017年4月中国银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，点题信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方债务违约、交叉金融产品、理财等十大重点风险领域，并将信用风险管控列于首位。

推进中国信用体系建设，普及信用知识，推进信用教育势在必行。金融是一件非常严肃的事业，金融科技企业要有责任感和使命感，在中国当前的金融覆盖率较低、信用体系不够完善的情况下，金融科技公司要通过科技驱动金融创新，让更多人有机会建立信用，享受到优质便捷的金融服务，助力普惠金融的实现。

宜信普惠成立11年来，一直秉承“人人有信用，信用有价值”理念，帮助更多小微人群建立信用体系，释放信用价值。在央行未有征信记录的农户如何证明自身信用状况是优良的？宜信租赁的“诚信之家”能带来一些启发。“诚信之家”是宜信租赁实践企业社会责任，帮助农户建立个人信用体系而设的荣誉称号。用以帮助农户建立个人信用体系、释放信用价值，实践企业社会责任。

内蒙古自治区作为宜信租赁开展农机金融业务的首个区域，经过近4年的耕耘，由最初的单一农机融资租赁业务发展到小额信贷咨询服务、经销商应收账款保理、保险服务、农产品众筹等农业生产全产业链解决方案，在用户群体日益增加的同时，也在将“人人有信用，信用有价值”的理念传播到用户中间并获得了认可。

除了社会上的信用教育活动外，在中国人民银行营业管理部的指导下，由全国大学生信用大使联盟主办、北京宜信致诚信用管理有限公司协办一系列大学生信用教育活动接连上线。从不同角度展示并宣传信用知识，提升大学生群体的信用意识，并汇聚每一位大学生的力量，向全社会传播“信用有价值”的理念，呼吁公众关爱信用、珍视信用，从而促进全社会信用体系的建设。

中国的金融领域在很多地方都是引领全球的，来自政府的智慧监管是其中原因之一。政府鼓励创新，同时也让创新有底线，金融企业和监管部门通力合作，从而使得金融创新更好地服务于社会，促进了社会的可持续发展。

“我们希望做卓越的企业、伟大的企业，自我更新的步伐应该更快。”唐宁表示，秉承理念创新、模式创新、技术创新，利用金融科技的力量，去推动、组织、持续创新的灵活性，一面信用，一面科技，宜信普惠将一路引领，创造更加美好的未来。