随着我国居民人均预期寿命增长，加之人口老龄化进程的加快，我国慢性病患者群体的基数也在不断扩大，数据显示，中国慢病人群数量已超4亿人，65岁以上人群发病率超60%。此外，我国处于"亚健康状态"的人口也同样庞大。亚健康人群与慢病人群，均是被保险行业定义为"次标体"的代表性人群。

　　"次标体"人群相比健康人群，发生重大疾病的概率相对更高，实则也更需要健康保障，然而，他们在购买商业保险时往往受到诸多限制。如何为"次标体"人群提供更有针对性的保障，也成为保险业亟待创新和突破的方向。

　　在这样的背景下，中宏保险首次推出了"次标体"人群专属的癌症保障产品——中宏健康守护恶性肿瘤B款疾病保险(以下简称"健康守护B款")，针对重大疾病中发病率居高的疾病⸺恶性肿瘤，提供高额的健康保障。该产品通过适当放宽投保标准，客户仅需回答三个简单的健康告知问题，无需任何体检，符合条件便可快速投保，且无除外承保，一旦承保即保障终身，这让许多过去曾因"三高"、"结节"问题等问题被拒之门外的客户都有机会获得一份健全的保险保障。

　　创新背后——客户需求驱动 专业实力支撑

　　据麦肯锡去年发布的《中国商业健康险的挑战与破局》报告显示，中国老年人和带病人群的医疗支出在总医疗支出中占比高达60%，但由于适用的商业保险产品有限，这类人群贡献的商保保费占比仅为5%左右。商业健康保险对轻疾、慢病及老年人群的保障明显不足。另一方面，从市场需求来看，这类人群因其相对需要更多的就医资金和优质就医资源，对健康保障的需求也更为迫切。

　　对此，中宏保险推出的"健康守护B款"成为了市场上颇具创新性的满足带病人群健康保障需求的解决方案。中宏健康守护恶性肿瘤疾病保险系列(以下简称"健康守护")分为A、B两款产品，分别面向健康人群和次标体人群，定位清晰明确，并创新推出恶性肿瘤分期赔付设计，即覆盖恶性肿瘤(轻度)、恶性肿瘤(重度)各个分期的保障，依据不同病程的治疗支出，提供递增赔付，包括恶性肿瘤(重度)特定中晚期额外保障。

　　在核心保障的基础上，"健康守护"还包含身故保障等人性化设计，以及按照癌症预防分级管理的全面健康管理服务[1]，助力包含次标体客群在内的客户实现"病向浅中医"，拥有周全保障的同时也能享受优质医疗资源和服务。对于达到约定标准的客户，除了日常的电话健康咨询服务，在癌症筛查阶段，中宏保险提供结节管理服务，由三甲医院医生进行阅片诊断，专人陪诊确保"早发现、早诊断、早治疗";在治疗康复阶段，中宏保险更实现了全链路健康支持，包括三甲专家组团看诊的MDT多学科会诊，最多可长达30天的一对一住院护工服务，以及专业医生指导的康复支持服务，从精准治疗到提升愈后生活品质，为客户全程保驾护航。

　　康养守护——首创可返还防癌保障方案 "健康+养老"保障全覆盖

　　"健康"与"养老"同为中宏保险的核心战略，在养老保障产品和服务方面，中宏保险同样不遑多让。在"健康守护"已实现周全防癌保障的基础上，中宏保险创造性地将"健康守护"和中宏附加康养II两全保险组合打造成为了中宏首款"可返还"防癌保障方案——中宏康养守护保险产品计划(以下简称"康养守护")。

　　"可返还"即指"康养守护"拥有多种期满保险金可供客户选择，无论是健康人群，还是次标体客群，都能通过这笔期满保险金，让他们在拥有健康保障的同时，也能享有更多样的养老规划和选择，从而实现舒适、品质的养老生活。

　　健康险市场对亚健康和带病人群的供给与需求失衡问题由来已久。中宏保险首款覆盖次标体人群的终身癌症保障产品——"健康守护B款"的推出，是中宏保险引领市场突破的重要一步，其拓展了传统健康险外延，探索意义重大，同时，更激活了一个超4亿群体的市场，无疑开辟了健康险的一片广阔"新蓝海"。

　　[1]健康管理服务由中宏保险特约服务商提供。