未来十年，我国人口老龄化进程将持续加速，"老有所养"带来的社会压力日渐凸显。日前，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，对大力发展我国第三支柱个人养老金作出了战略部署。在此背景下，保险业如何发挥其独特优势，帮助老百姓管好养老"钱袋子"，助力完善养老金三支柱体系建设和养老金融高质量发展，成为业内热议的焦点。

　　招商信诺人寿副总经理、总精算师兼首席市场官蔡廉和表示，商业养老保险作为更市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和为健康晚年提供充足资金保障的重要使命，在助力提升国民养老保障水平上任重而道远。

　　完善养老金三支柱体系，长寿时代下商业保险任重道远

　　随着社会老龄化程度不断加深，中国的养老金体系面临诸多挑战。首先，被视为老龄化社会养老问题重要解决方案的第三支柱养老(个人养老保险)，亟须加快建设步伐。其次，我国养老金替代率仍与国际劳工组织发布的警戒线存在一定差距，长此以往，居民的老年生活质量可能将受到一定影响。

　　对此，不少业内人士认为，商业养老保险在完善养老金三支柱、保障居民老年生活质量方面任重道远。招商信诺人寿作为行业先行者，在养老年金领域长期深耕，逐步探索出一系列针对老龄社会养老难题的解决方案。

　　持续发力产品创新，招商信诺人寿积极发挥保险"压舱石"作用

　　基于对不同群体消费特征、理财偏好和保障需求的洞察，招商信诺人寿通过发力产品供给侧创新，设计了不同的养老年金产品：

　　针对年轻群体收入波动大等痛点，招商信诺人寿"有钱花"养老年金保险以安全、确定、稳定为导向，可为年轻一代铺就有规划的养老之路，每月100元起投，灵活规划压力小，即便是月光族，也可养成良好的积累习惯。比如，一名25岁的女性每月交纳500元保费，10年累计投入6万元，55岁退休后每年便可领取约5703元养老年金，直至终身，退休后30年(即85岁时)累计可领约17.11万元养老年金，约为投入的285%，其作为对基本养老保险的有效补充，可在一定程度上提高养老金替代率。

　　针对中年职场精英财富规划、对抗不确定风险的需求，招商信诺人寿"传家玺悦"年金保险则可提供"与生命等长现金流"，同时对接家族信托，有效助力家族财富传承。以40周岁的女性为例，投保"传家玺悦"年金保险年交保费100万元，5年累计交纳500万元，从第5个保单周年日起每年可固定领取17.6万余元至终身，从而获得一笔安全、稳定、持久的现金流;85岁还可额外获得一笔32.7万余元的祝寿金，持续享受高品质的养老生活。

　　面对老龄化社会的快速来临，招商信诺人寿将继续在商业养老保险领域持续深耕，不断深入细分人群，充分发挥第三支柱养老金作用，助力国家多层次养老体系不断完善，为保险普惠、养老普惠持续贡献力量。

　　特别说明：上述投保示例仅供参考，不构成保险合同组成部分，保险责任、责任免除、等待期、理赔要求等重点内容，以保险合同为准。