近期，因疫情提升百姓保险意识，健康险热销成为行业热门话题。银保监会数据显示，2020年一季度，健康险保费收入2638.98亿元，同比增长21.5%。大家保险集团旗下大家人寿保险股份有限公司总精算师王智勇对健康险热销现象进行分析解读。

　　从全行业来看，受疫情影响，1-3月份意外险、年金险等产品保费下滑明显。与之产生鲜明对比的是，健康险的咨询量和销售量却“逆势”上涨。银保监会数据显示，2020年3月份，健康险保费收入更是达到1096.98亿元，首次单月突破1000亿元大关。这是否是疫情带来的“补偿性消费”呢?

　　大家人寿总精算师王智勇分析指出，在国内市场健康险的高速增长，已持续数年之久。“其实，远在疫情之前，从2013年开始，健康险就进入快速上涨期”。随着国务院颁布《关于促进健康服务业发展的若干意见》(2013年)和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》(2014年)，商业健康保险被定位为“深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的‘生力军’”。

　　【年均增速30%，是什么在驱动?】

　　2013年至今，健康险保费的年均复合增长率达到30%以上，其中2019年健康险保费收入增长29.70%。对此，大家人寿总精算师王智勇认为，健康险的销售上涨主要得益于以下几个因素：

　　一是国家、监管、财税等各方面支持。如2006年实施的《健康保险管理办法》，2017年在全国推广的税优健康保险试点等。

　　二是保险需求被持续释放。客户对于享受更高品质医疗保障需求上涨，具有更强保险消费意识的80、90后正成为健康保险消费的主力军，一些公共卫生事件也进一步激发了客户对健康保险的潜在需求。

　　三是产品和服务供给进一步丰富。分级保障机制的引入使得获赔率有效提升，保障更加全面。另外健康管理服务也逐渐成为健康保险的好伙伴，服务内容贯穿未病、诊疗、康复全链路。保险公司对客户的服务不再局限于保单，而是将更多重心放在了客户的健康上。

　　四是购买体验更好。客户不仅可以通过个人代理人购买健康保险，还可通过互联网、银行等，选择更具多样性，性价比更高。另外随着大数据核保手段的运用，客户购买的便利性和体验也更好。

　　五是行业标准逐渐完善。一方面，重大疾病定义的持续完善，理赔标准更加统一，保障病种更加细化，保障效率进一步提升;另一方面，行业重疾数据的积累，使得定价更加精准，客户能够感受到性价比的持续提升。

　　【覆盖率不足10%，空间还有多大?】

　　“商业健康保险的发展刚刚进入基础水平阶段，其覆盖度还远远不够，市场潜力仍然很大”，王智勇表示。

　　中保协《2018年中国商业健康保险发展指数报告》的指数评分仅为63分，居民抵御风险的方式总体仍比较传统与单一，商业健康保险的覆盖率不足10%。

　　《报告》还显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。大部分受访者表示主要通过基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭重大疾病费用支出。

　　【有疫情影响，但不是根本原因】

　　每一次大的自然灾害之后，必然带来投保率的大幅上升，因为人们要有效地转移风险。随着国民保险意识的提升，营销手段逐渐从线下转向网上，健康险将会增长更快。

　　随着生活水平的提升，人们对于生活安全感、幸福感的要求也越来越高，对保险的认知也越来越深入，健康保险正日益成为人民群众管理家庭疾病健康风险的必备之选。