从网上直接下单买保险，正成为新生代消费者的不陌生的动作，大量的网络原住民开始转化为互联网新保民，他们将买保险看成他们活明白的一个标志。这一现象得到了悟空保集团创始人兼CEO陈志华的验证。据他透露，2017年悟空保集团的主要用户还是80后，到了2018年，50%以上的用户已变成90后新生代。

新生代人群逐渐变成互联网保险的拥趸者，至于不熟络互联网的三、四线城市的中低收入人群，他们更需要买对和买便宜一点儿的保险。精算师出身的陈志华洞察到，随着网络支付技术的成熟、电子版保单的广泛应用、互联网信息的透明及年轻一代对保险产品的认同，中国互联网保险正迎来一个非常难得的发展机遇。他所构建的以互助、众筹和商业保险为业务链条的保障体系，正是基于以人为本，大病当前、用户需求为导向的市场驱动，也正释放出1+1+1>3的力量，吸引着消费者和资本的双重关注。

线上买保险真的比传统线下便宜且方便吗？悟空保的“三根救命毫毛”能为消费者保驾护航么？公益性个人大病求助平台悟空筹、悟空互助社能为消费者带来怎样的解决方案？近日，悟空保集团创始人兼CEO陈志华通过专访回答了记者的一系列疑问。

悟空保集团创始人兼CEO陈志华

线上买保险真的便宜且简单吗？

打开悟空保的官网，“保障优先、产品极简、价格最低、体验最好”的产品理念映入眼帘。随后看到一款紫霞保女性重大疾病保险，标注能保障150种疾病7种女性特定疾病，价格316元/年起，顿时会有一种买保险跟买小米手机一样简单便捷的感觉。

通常，传统保险产品往往设计得很复杂，普通消费者很难看明白，理赔流程的繁琐也导致用户的体验感极差。此外，不菲的销售成本更导致很多保费居高不下。这些都成为陈志华投身互联网保险后要执意改变的顽疾。

“传统保险产品的复杂性在一定程度上是为了弱化用户对价格的敏感性，掩饰背后高昂的佣金和渠道费用。反过来，这种金字塔的架构和利益链又会强化产品的复杂性。”作为保险专业人士，陈志华向记者分析传统保险产品的弊病。他强调悟空保做互联网保险的十六字理念，“保障优先”是指悟空保只做纯消费性产品，保障为第一要务；“产品极简”就是把和保障本质无关的分红、返本、理财等责任全部砍掉，让消费者看明白，不被销售误导；“价格最低”是因为遵循了只做保障型产品和极简原则，同时砍掉了大量的渠道中间成本，把价格做到行业最低；“体验最好”则是强调从买到理赔全过程消费者的主观感受。如消费者在线上5分钟可完成购买，后期理赔流程也是一目了然，这一眼就能弄明白的设置，体验感自然不会太差。

两年前，悟空保在线上销售长期重疾保险，三天做到1000万元规模，带动了整个行业做长期寿险产品的线上销售和运营，悟空保的线上用户数量呈现了迅速扩张的态势。由此可见，只要产品设计够精简，能击中消费者痛点且价格不高，消费者是愿意线上埋单的。

《 2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保民数量约在2.22亿人左右，互联网保单量五年飙增18倍，有27.7%的网民在互联网上购买过保险，75.2%的网民接受互联网购险。显然，互联网保险在经历了五年的高速增长后，仍然具有极大的发展潜力。于是，线上买既便宜又便捷的保险，在这个充满想象力的消费时代真成了一件稀松平常的事儿。

“自助+他助”的保险模式正在形成

据《2018全球癌症统计数据》报告内容得知，2018年，我国新发癌症病例数380.4万例，死亡病例229.6万例，这意味着我国每天有1万人确诊癌症，平均每分钟就有7人得癌症。

这些冰冷的统计数字意味着，每年我国会产生大量的“因病致穷”、“因病返穷”家庭。如何帮助大量的中低收入家庭化解大病风险？在陈志华看来，中国的大多数家庭对抗风险的能力几乎为零，而悟空保集团今年6月推出的新业务“悟空互助社”和“悟空筹”，加上之前的“悟空保”商业保险，或将为中国的中低收入家庭构建一个专业且完整的保障体系。

陈志华认为，保险是通过商业保险体系给用户的保障，互助是通过契约互帮互助精神产生的保障，众筹是通过社会公益和社交关系对保障的补充。三者共同形成符合中国国情的保障体系闭环，解决我国亿万家庭因病致贫和低收入人群的医疗保障问题。“筹款是在熟人中求助资金，互助是在陌生人中筹集资金，是基于‘我为人人，人人为我’这个逻辑实现的。”

据介绍，悟空互助社的抗癌互助社群涵盖了所有高发的癌症类型，人群覆盖面极广，0-75岁均可通过首充8元加入抗癌互助计划，一旦不幸罹患癌症最高可获得30万抗癌互助金。经过专业精算师计算，“悟空互助社”成员每次爱心捐助不会超过1元，预估每人每月支出不会超过10元，真正实现“以毫毛的力量，为彼此构筑守护墙”。

在陈志华看来，“悟空互助社”这类的互助产品是普通人了解和购买保险很好的入门款，之后再进阶到商业保险“悟空保”，而作为“另类”保险“悟空筹”则能够为大病患者提供后期保障和支持。“青年人刚刚出校门可以买一份‘悟空互助社’产品，有些钱了可以购买‘悟空保’，真不幸遇上大病钱花光了，再通过‘悟空筹’进行筹款。这是我们为中国大多数普通家庭所构建的低成本、低门槛的基本保障方式，适合大多数的中国普通家庭。它们共同构建完整的专业保障体系，成为千万家庭的‘三根救命毫毛’。”陈志华解释这三类产品的内核联系。

以消费者为中心优化服务 悟空筹推免费提款机制

“积德成善、成人达己”是陈志华的微信签名，也是他经常与人分享的理念。他坦言，自己创立悟空保的最大愿景是“让保险不再买错、买贵”，就是为了给消费者普及正确的保险理念，告诉消费者关于保险本质就是雪中送炭，而非锦上添花。

怎样“雪中送炭”才会使人倍感温暖？据了解，公益性个人大病求助平台“悟空筹”不仅不会收取任何手续费用，同时为了建立用户信任，也为了最大限度满足用户需求，还特别推出了三次提款服务：第一次提款检验平台真实性，第二次让病患取钱来治病救命，第三次则是为病患做后续的补充治疗，这也是在目前大病众筹行业中首推的创新服务。“我们要努力的方向是把行业乱象洗掉，推动行业生态正向发展，更不会收取患者一分钱的手续费。并且我们力推一对一专业客服以及实现T+24小时提款服务，因为对于他们来说，这都是救命钱。”陈志华表示。

“在乡镇生活的人群属于患病高、收入低、没有商业保险的中低收入人群，非常需要适合的保险产品介入。通过互联网平台可以在最短的时间内，以最低的成本让筹集到的钱到账，这是精准扶贫的有效途径。”

怎样才能触达并切实帮助到大病贫困患者人群?陈志华和他的团队一直在寻找路径。近日，悟空筹联合58同镇，号召全国乡镇的17300个58同镇站长共同参与为全国的乡镇百姓提供大病筹款的便利服务。“从今年9月初至今，共计帮助282个家庭，得到13000余次爱心筹款及14000多次爱心转发。”陈志华介绍说。

悟空保整个产品体系都是围绕用户痛点来设计，尽可能地优化全过程的服务体验。用心设计的产品矩阵和走心的服务与58同镇线下站长资源优势的有力结合，在三四线下沉市场掀起帮扶热潮，对全社会正能量宣传起到深远的影响。

据透露，悟空筹将在未来一年内培养超过1000名地推人员及近20万名志愿者下沉到三、四线城市，对真正需要救助的人做到精准帮扶，通过把强社交关系运用到筹款中，以专业的客服团队、一对一顾问咨询、AI智能审核等服务，为大病家庭提供高效、透明、便捷的筹款渠道，真正实现普惠大众。

未来，悟空保集团会通过对产品的不断深入开发和迭代，打好这套三位一体的组合拳，为每个家庭和个体在成长的不同阶段，为不同收入水平的家庭和个体，提供风险防御的灵活组合，让亿万家庭在健康生活的路上获得实实在在的安全感。