2019年11月4日，作为第二届中国国际进口博览会服务贸易板块的金融服务配套活动，主题为“合作共赢、构建全球风险治理共同体”的首届陆家嘴国际再保险大会正式开幕，慕尼黑再保险、瑞士再保险、通用再保险等全球排名前6的5家机构，中国人保、中国人寿、中国再保险集团等全球排名前10的9家机构出席了会议。此次陆家嘴再保险会议包括保险论坛和再保险交易商大会两个板块，专注于中老年人的健康服务与风险管理平台——善诊，是现场唯一举办分论坛的保险科技公司。

善诊于4日下午成功落地“老龄化社会下健康险风控及产品发展趋势”主题论坛，上海市保险交易所再保部总经理赵雷先生作为特邀嘉宾出席了论坛，微保总经理兼首席运营官谢邦杰、RGA美国再保险公司总精算师侯文才、医疗保险政策研究机构村夫日记创始人赵衡等医疗与保险行业重磅嘉宾悉数到场，分别从需求端、供应端、医疗政策解读端三个方向，与善诊CEO吴竑兴、CTO胡任之一道，针对老龄化社会下健康险发展趋势进行了多维度的思维碰撞。

变被动治疗为主动预防，健康服务将成健康险发展新方向

国家统计局数据显示，2018年，全国60岁以上人口达2.49亿，占总人口的17.8%（国际上，将一个国家或地区60岁以上人口占人口总数超过10%便定义为老龄化社会），平均每天有近2.5万人进入60岁以上老年人行列。到2020年，全国50岁以上的中老年人群数量将达到4亿人左右。而根据《中国老龄化与健康国家评估报告》显示，到2040年中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%（4.02 亿）。另一则来自国家统计局的数据表明，以2017年为例，老年人群以17%的人口数量消耗了近70%的医疗费用，如果任其发展，未来整个社会的医疗保障费用将出现出现结构性的亏损，国家医保和商业保险都将难以为继。

针对老龄化社会带来的巨大挑战，善诊提出了以主动预防代替被动被动治疗的解题思路。“医疗控费的本质逻辑不是在疾病发生后少赔付，而是以预防代替治疗，用健康管理服务代替疾病发生后的医疗服务，从源头降低用户疾病发生概率。”善诊创始人兼CEO吴竑兴在开场致辞中，作出了健康险发展方向在“服务”而非“金融”的趋势判断。

据了解，善诊自2015年成立至今，现已构建起覆盖31个省、270多个城市的健康服务网络，并依此累计为300万高龄用户群体提供了深度健康服务，不仅拥有专业的中老年群体服务能力，也在此基础上逐渐构建善诊健康数据的“采集-处理-应用”能力闭环。另据报道显示，善诊提出的以“主动预防”代替“被动治疗”的控费方案已经投入实践。2019年初，善诊成功以风控和健康服务供应商的身份加入健康险的产品开发，用服务能力与数据能力，全面赋能老龄化社会下的健康险发展。

机遇挑战并存，“非标群体”可持续运营带来最优解决方案

再进一步分享老年群体的健康险发展方向时，凭借医学与大数据团队多年对中老年群体的健康数据的积累与研究，善诊分享了一个一直以来被忽略的观点：除了常规认知下的身体健康状况普遍不佳之外，老年群体健康状况呈现出个体差异大、个体健康状况极为复杂等特点。因此，如果想要在中老年健康险领域有所突破，就必须摒弃传统的以体检阳性指标“一刀切”的核保模式，针对“非标群体”，即高龄群体的风控方式要精准到每个独立个体，甚至是个体的各个独立生命系统。

数据显示，人一生有60%-80%的医疗费用发生在60岁以后，老龄化社会下，医疗费用分担成为了社会主要诉求，高龄“非标群体”的健康险开发机遇与挑战并存。善诊团队表示，不仅是设计难度，无论从费用层面还是市场容量上看，高龄人群的健康险都应该拥有一套完全不同的打法和体系。未来的健康险将会以年龄做拆分，低于年龄限制的“标准体”投保人，可持续享有稳定而低价的保障。而对于高龄“非标体”投保人，需配合风控技术，精准圈定个体可保范围，同时，为已经出现的健康异常匹配相应的健康服务，从源头提升投保人身体健康水平，实现“非标体”健康保障可持续运营。

据了解，早在今年3月，善诊就以“风控+健康服务”的模式，联合保险行业推出了国内首款最高可为80岁老年人提供一般医疗保障责任的医疗险产品，并将这一品类命名为“老年医疗险”。老年医疗险投保用户可随单获赠一份免费体检，体检结果经过善诊Alpha精准风控引擎评定为优选体的投保人，即可享受保障范围和保额的升级，而对于未通过体检的“非标群体”，则会有专业的善诊医学团队为其提供相应的健康管理服务，帮助用户持续提升健康水平。截至目前，善诊已经联合行业推出多款老年医疗险，从保费规模、行业认知以及用户反馈层面，善诊老年医疗险都算得上是健康险可持续运营模式的一次成功尝试。

作为健康险的风控与健康服务供应商，善诊将持续进行这两项核心业务的迭代。在风控方面，善诊将在明年发布Alpha精准风控引擎2.0版本，升级后的Alpha精准风控引擎将提供更为精细化的生命系统风险识别服务，基于用户健康状况的系统隔离分析，为“非标体”投保人提供动态除外责任，为每一位用户提供尽可能全面的持续健康保障。此外，经过多年的研究与打磨，善诊将在明年面向全体投保人群推出健康管理服务，逐步实现医疗和保险的一体化，真正为用户创造价值，为保险行业提供更多优秀的全流程产品解决方案。