中小微企业对国家经济的发展至关重要，公开数据显示，截止2017年，我国小微用户约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体比重超过90%。如此庞大的市场主体在加快创新、扩大就业、改善民生、社会稳定等方面发挥了重要作用，也是国家普惠金融政策重点扶持的对象。

今年两会期间，政府工作报告就指出，今年国有大型商业银行小微贷款要增长30%以上，中小微企业综合工资成本必须有明显降低。然而，受制于自身地域，互联网基础设施薄弱等限制，低线城市及农村下沉市场的小微和三农客户的金融需求普遍得不到满足，银保监会最新数据显示，目前有贷款的小微企业数量仅为660万户，大约占正常经营的小微企业户数的25%。

究其原因，除了小微群体自身缺乏合格抵押物、征信不完善、标准化数据少等造成风控难、服务成本高之外，仅仅依靠银行等传统金融机构去扶持小微力量有限，在传统金融机构涵盖的人群之外，还存在结构性空白市场。

积木时代的客户张军在海城经营着餐点生意

为解决这部分市场需求，必须要建立一个小微金融服务的生态系统，这个系统除了银行等传统金融机构，还应该包含新金融机构，互联网金融平台等，各机构之间各有其位、各司其职，共同为解决小微融资问题出一份力。积木时代就是“补充力量”中的一员。

积木时代是小微信贷信息咨询服务机构，是微金融集团“积木拼图”旗下品牌，也是网贷平台“积木盒子”的普惠金融类资产合作伙伴。积木时代自成立之初就将市场定位在低线城市和下沉市场的小微企业主、个体工商户和农村种植养殖户，针对这些群体领域分散，征信缺失、金融素养和互联网能力参差不齐的特点，提供便捷的信贷信息解决方案，帮助合格的第三方融资机构将资金引流到下沉市场，为小微和三农发展助力。

积木时代通过在三四线城镇及农村地区设立服务网点的方式，将IPC风控模式进行本地化改良，为下沉市场有融资需求的小微和三农客户收集整理财务相关信息，进行负债能力评估，并推荐给合格的第三方融资机构，最终达到帮助他们获取资金支持的目的。

与传统金融机构相比，积木时代这类新金融机构不仅操作更加灵活，还能通过新技术优势，降低运营成本，提高效率。

老张在陕西渭南从事养牛生意

积木时代改良后的IPC风控技术，由风控人员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核，从实地尽调到风险评估等全流程服务。虽然这种模式下，团队的培养更加费时耗力，但普适性更高，可以覆盖更广泛的普惠人群，尤其是信用相对空白、经营数据完全非标的三四线城镇甚至农村地区。

在以“人”为基础的模式上，积木时代也加入了金融技术的运用，利用金融技术不断提升后台的业务效率，针对一些列的指标，前置的大数据图谱筛查大致可以过滤掉20%的不良客户，剩余的部分才会进入到实地尽调的环节，最后的整体通过率大概有30%—40%，极大的提升了风控效率，降低了成本。

基于这种风控模式，积木时代能有更多机会接触到下沉市场小微和三农群体的第一手数据和信息，包括现金流表、购销损益表等基本的财务信息和大量的“软信息”，比如个人品格，邻里口碑等。

这些数据不仅帮助积木时代解决了下沉市场数据稀缺和非标化的难题，同时也能更好的服务小微和三农本身，帮助他们在尽职调查的过程中学会如何系统的梳理自身经营的现金流、资产负债情况。也正是通过积木时代的调查报表，以及第三方融资机构的征信共享通道，成千上万的小微企业及农户，开始摆脱了信用白户的身份，为后续获取金融服务提供了更为便利的通道。

“金融服务的下沉能让更多的长尾用户获得价格合理、操作便捷的金融服务，为服务实体经济做出了贡献。同时，互联网金融技术的应用一定程度上也降低了小微客户的融资成本，为客户提供更精准的服务”，积木时代CEO 彭少新表示，“新金融机构是传统金融的补充者，应该致力于服务信用白户、小微、‘三农’等次级群体的短期融资需求，并充分发挥互联网金融的技术优势，为推动下沉市场的普惠金融助力”。