近年来成长最快的保险类型，非健康险莫属，健康险中最受人关注的就是重疾险。

目前随着健康体检的普及和诊疗手段的不断完善，很多疾病在早期能被发现，更多的人能在接受科学的治疗后延长寿命，但所有的治疗都需要金钱作为支撑。研究数据表明，人一生中罹患重疾的可能性是72%，三口之家种受到重疾侵袭的概率高达97.8%，尤其是恶 性 肿 瘤的高发近年来尤为突出。

我们之前在重疾险的选购上，经常一概而论，一个产品推荐所有人，这是不对的。保险产品虽然差异有限，但是确实不同客户情况，需要不同的产品设计来满足。今天我们专门谈谈，女性应该如何选购重大疾病保险。

1、定期VS终身，保险期间的选择，根据您的预算来定

女性的发病、寿命、家庭责任等方面的不同，所以在产品选择上，也会有不同选择。从重疾产品费率上看，定期重疾（保障几十年或者保障到70/80岁的重疾产品）价格肯定比终身重疾要便宜。

如果经济情况较好的女性，可以直接购买终身重疾产品，保障到终身，没有后顾之忧。

如果家庭经济情况一般，又想早日拥有重疾保障，可以搭配购买。比如买一份30万保额保障到70岁的定期重疾，再搭配一份保障到终身的20万保额的重疾产品，这样在70岁前有收入的阶段可以拥有更高保额，在70岁后也不会保障归零。

如果经济条件再一般的女性，可以先购买一份定期重疾，保障保额先足够覆盖风险敞口，以后有条件，再做保单升级，再购买一些终身重疾产品搭配。

2、重疾、中症、轻症，不捆绑的才是好的

重大疾病类产品中有不同的保险责任，主要分重疾、中症、轻症。有些公司的产品里，把这三类病种保障捆绑销售，有些公司产品中则为可选责任。

重大疾病病种中，全保险行业规定了25种必须有的疾病种类，这25种病种的发病率占比超过95%，其他多出来的病种都为完善补充，并不占主要发病情况太多比例。但是轻度疾病病种、中度疾病病种，全行业目前还没有统一标准。通常，轻度疾病的病种在20-30种左右，中度疾病的病种在10种左右时常态。

从发病情况看，除重大疾病保障为必选外，轻度疾病属于较高发的疾病类型，应该尽量勾选；中度疾病是介于轻度疾病和重大疾病中间的状态，这个部分可以根据经济情况自行选择。

3、特定疾病，建议能选就选上

有些重疾险种含有男女不同的特定疾病，这些疾病大都在重大疾病类型中全部或部分有含，这个额外的选择是一种额外补偿，一旦罹患这些特定疾病，除了重疾赔付外，还能获得一笔额外赔付，增加保障额度。这部分可以根据自身条件自由选择。

4、多次赔付和单次赔付

目前主流的高性价重疾险，都是重疾保障单次赔付的，大部分产品在中症/轻症保障上是多次赔付，有些是分组赔付：就是把疾病分几组，赔付了其中一种疾病，这个疾病所在的病种组就失效了，如果再罹患其他病种组的疾病，还能再次得到赔付；也有些是不分组的，能够赔付多次。

简单理解多次赔付优于单次赔付的，都是外行。这里有三个误区。

一个误区是多次赔付的保障更全面。实际从再保险的理赔数据看，还没有中症/轻症多次赔付的实际经验数据，这个数据量趋近于零，也就是现实种发生多次赔付的可能性极低，相当于多花钱，只是买了个“心理安慰”。

第二个误区，是在产品设计方面。多次赔付发生率极低，对产品价格的影响是非常小的，即便到了毛费率阶段，影响的比例也不足1%，而现实中，很多公司在涉及多次赔付的部分，都有意加高了费率，对毛费率的影响率接近或者超过了3%，这就有点不厚道了。本来花一块钱能解决的问题，你非让我花三块钱甚至更多。不光如此，很多公司还采用重疾/中症/轻症捆绑销售的方式，更多的赚取客户利润，看似保障次数更多，实际上更多的是赚取客户利润。

第三个误区是，中症/轻症的多次赔付，都是建立在重疾险有效的基础上的，一旦罹患重疾，多次赔付的中症/轻症全部失效，保单终止。那么多花的钱呢，产生了什么价值呢？

所以，不如购买单次赔付的重疾类产品，简单直接，不花冤枉钱。

5、大公司VS小公司，首选大公司

公司的大小和安全性并不完全成比例，不过整体上看，大公司确实稳定性更好。目前保险行业有保险保障基金作为后盾，大小公司的安全性都还不错。但是在购买终身型或者长期的重疾产品时，也不能光看价格，同时也要看承保公司的实力，产品设计上是否有再保险公司分保，另外公司的经营情况/偿付能力等也值得考虑。

因为公司经营的好，稳定性高，一方面确保保单的服务能长期有效，一方面也能让服务磨合的越来越好，服务种类越来越多，这都是自己的权益。

综上所述，女性作为不同家庭责任、不同年龄、不同经济条件，在选购重疾保险时候，都有不同的侧重点。重疾、轻症保障都应该必选，女性特定疾病保障如果能有则更好，保障更充分。女性推荐选择终身重疾险，保障更长久。产品选择上应该五年一回顾，不断升级完善，并非要一次买到位。

写到这里，要向女性朋友推荐一款目前市场上的女性终身重疾险性价比之王——悟空超惠保。

悟空超惠保目前重疾、中症、轻症、女性特定疾病等保障责任都是一次赔付，现阶段仅面向女性用户投保，就是为了让产品做到简单、用户能看懂，也符合悟空保一以贯之的“产品极简、价格最优”的原则。在二次赔付发生率极低的情况下，让客户获得更多保额才是保险人应有的胸怀。这款产品只设计了一个终身保障，也就是此生如果不幸罹患这一百多种疾病其一，就能获赔，积极响应了保险行业一直以来所倡导的“回归保障”的产品开发方向。

另外，从保险责任上来看，除了重疾外，中症、轻症、豁免、女性特疾都是可选责任，产品简单易懂，责任自选，且都是额外赔付，不影响重疾保额，在产品中规中矩，没有华而不实的噱头。但是这款产品只有女性可买，也算个差异化市场策略，男性朋友需要等待产品升级。（资深保险人丘斌斌）