7月17日，由第三方研究机构和媒体平台 -- 爱分析举办的“中国企业云服务高峰论坛”在北京举办。近年，企业数字化转型被赋予新的意义，企业机构基于云计算、大数据和人工智能等新技术，不断提升企业的业务效率，实现业务智能化。京东云、金山云、招联金融等企业高管受论坛邀请共同出席，探讨智能城市、边缘计算、智能场景应用等时下热点话题。

招联金融首席数据官姜良雷参加“中国企业云服务高峰论坛”并发言

招联金融首席数据官姜良雷出席该论坛，并发表以“普惠金融背后的智能云实践”为主题的演讲，以招联创新实践为例，分享了普惠金融背后，对于技术和数据的新需求和新挑战。

金融+科技 为普惠金融注入新动能

作为普惠金融服务供给体系的重要补充，持牌消费金融公司近年来较为活跃，逐渐成为发展消费金融业务的主力军。相比银行，消费金融公司的客户更加下沉，能够覆盖到三四线城市。截至2018年底，招联金融实现贷款余额720亿元，余额规模以及增速均处于业内第一梯队；净利润12.53亿元，增幅保持稳健。同时这从侧面反映招联一直保持业内相对低定价，将践行普惠金融的愿景放在首位。

相比通过线下渠道办理业务时手续较为繁琐，且投入成本高；线上办理业务背后是金融科技的驱动，同时，企业也能降低自身运营成本。用户在线上申请认证时，需要快速对其身份、征信进行识别，均对企业的风控技术提出更高要求。此外，近年来，金融行业面临融资成本上涨、支付通道成本上升、获客运营成本攀升等一系列外部挑战，需以科技创新手段，来降低运营、获客及资金等成本，实现普惠金融可持续发展。

招联金融是持牌消费金融公司里第一家成功探索出线上化运营模式的机构，一直致力于为用户提供纯线上、免担保、低利率的消费信贷服务。招联金融的所有系统平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域；通过大数据决策能力，深度挖掘数据价值，以千人千面的定价策略为“普”罗大众提供更“惠”的消费金融服务。目前，招联自营业务占比已达85%以上，这主要源于自身通过科技驱动，稳固了自有渠道壁垒，打造招联专属的流量池，有利于长远持续性经营。

深耕金融科技 招联的创新与实践

在金融创新实践上，招联通过大数据和流式计算实现了大数据的实时计算，支持业务系统的实时应用与业务数据的离线分析。在风控管理应用上，能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，形成了多维度、分层次、更灵活的风控管理体系。

目前，招联已把欺诈风险控制在百万分之一以内，最新披露的数据为0.01个 BP，即100万个贷款申请中，大概只有1单发生风险；2018年银行卡欺诈率约为1.16BP，相比之下，招联远低于行业平均水平。

在此基础上，招联金融自主研发了基于图谱技术的关联网络创新应用。该系统将社交图片跨领域应用于反欺诈，开创性地对客户的社群关系进行分析与挖掘，再结合招联金融“风云”风控体系，实现实时风险防控和海量数据分析，是消费金融行业内首个成熟企业级图谱系统。目前，该成果已经应用在客户生命周期的各个环节，包括贷前客户授信审批、贷中提现和交易、贷后催收回款、线下辅助排查等，能管控客户全流程事件的风险，管控客户触及点在亿次级别以上。

此外，招联还自主打造了行业首创的 GPS 渔网技术与机器学习模型。该模型以客户的 GPS 信息为基础、行为数据、客户画像以及已认定的各类欺诈客户为数据基础，能快速、精确定位高风险异常区域，拦截团伙欺诈；在反欺诈相关领域上，采用机器学习模型等先进手段，基于数百个复杂特征，实时分析、精准识别高风险客户。

模型上线后仅一年时间内，欺诈认定率从千分之1.5提升到37%，最大提升244倍，与国内同业相比，相较于专家规则1%的认定率，模型识别能力是同业的37倍；累计拦截欺诈客户9255人，减少损失约3300万元。目前，该模型累计拦截的高风险申请和高风险交易事件接近100万件。