2015年，还在银行工作的成少勇，意识到金融科技会改变传统消费金融，并颠覆人们的消费行为乃至生活方式。于是，他加入了一家初创金融科技企业，用自己二十余年的个人消费金融领域经验，以及在 Capital One 工作时期树立的“数据信仰”，从零开始描绘这家金融科技公司的消费金融版图。

三年之后的今天，成少勇作为小赢科技总裁，在2018朗迪美国峰会分享其在中国的消费金融实践。“中国的金融科技已经在很多方面领先美国，我们所使用的技术和数据，对他们来说更为先进。”成少勇说。

“现在是中国消费金融最好的时代”

过去几年，中国的消费市场获得了巨大的增长。2017年，中国的零售消费规模已达到5.7万亿美元，与美国相近。预计2018年中国会成为全球最大的零售消费市场。“但是，中国消费占 GDP 的比例与世界平均水平相差20个百分比。美国的金融体系相对完善，银行等金融机构已经基本上能够大幅度覆盖用户的金融需求，留给金融科技企业进行金融创新的空间有限。但在中国，还有大量没有享受到金融服务的用户，中国消费金融前景依然广阔。”成少勇认为现在，恰恰是中国消费金融最好的时代。

与美国消费者多采用信用卡进行日常消费不同，中国正在快速步入一个无现金交易的社会，支付宝、微信等移动支付工具的发展已经远超美国。“小赢科技的用户主力是中国互联网原住民。这些年轻人基本上已有10余年的上网时间，每天都花费约11个小时在上网。他们每时每刻都离不开手机。”成少勇认为，年轻一代通过移动互联网享受金融科技服务将会成为一种生活方式。

“金融科技将成为填补金融服务空白的最佳解决方案”

“在中国，金融科技正在扮演越来越重要的角色。没有被充分满足的消费金融需求、不够健全的信用体系、迅猛发展的数据挖掘和处理能力以及领先于全球的移动互联网市场，使金融科技在中国获得了巨大的发展机遇。这个市场十分庞大，它的规模可能有数千亿、甚至是上万亿美元。金融科技将成为填补传统金融机构服务空白的最佳解决方案。”

而提供最佳解决方案的核心在于卓越的风控体系。成少勇介绍，小赢科技创建了 WinSAFE 智赢风控体系，从机制、文化、团队、技术、数据等多重角度，用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等一系列紧密咬合的“零件”，组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系，在确保安全性和运营效率的基础上，大大提升了用户体验。智赢风控体系下的内核之一“数据引擎”，运用 AI 技术，可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别、活体识别等方面确保本人真实申请。数据引擎让风险处于多重数据的“交叉拷问”之下，从而最大限度甄别潜在风险。优秀的风控能力也成就了小赢科技的极客产品 -- 小赢卡贷。截至2017年12月底，小赢卡贷用户突破1000万，累计放款额超过128亿人民币。

“以互联网技术与数据为基础，以创造价值与极致体验为追求，提供智慧金融服务解决方案，构建高效金融服务生态，这是我们的使命。我们相信金融科技可以为我们的用户带来更好的生活。”成少勇说。