“当有征信数据和借款人以往的借贷历史数据，比如说宜信11年积累下来的借贷历史数据，它就是判断一个借款人的还款能力和还款意愿的强金融相关数据。有借款人信贷历史数据，借款人过去的借贷行为就是反映一个人未来还款与否的最重要的指标，大数据就只能是一个补充。”

2017年7月16日，北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）总经理赵卉在上海出席2017Lendit朗迪金融科技峰会时做出了以上发言。在这一全球范围内具备顶尖规格和影响力的金融科技盛会上，来自全球23个国家、800多家机构、超过3200名业界领袖和投资人在此展开对话，探讨全球金融科技发展趋势。

致诚信用总经理赵卉

赵卉受邀在“信用与数据”分论坛环节发表了“信用数据与大数据”的主题演讲，针对行业中对于各种不同属性的数据在称呼和用途上混淆以及目前以数据共享来打破数据孤岛、进行风险联防联控对于行业健康发展的必要性等进行了详细探讨。

大数据不是征信数据，大数据风控是传统风控的补充

行业更多把征信数据之外的非传统性数据（alternative data）如第三方数据、互联网数据等称为大数据。“大数据可以应用于金融行业的信审风控。但它不是征信数据，起码现在还不是，”赵卉指出，“征信数据是基于金融借贷的数据，是金融强相关的信贷数据，征信数据一定是通用的、透明的、稳定的、信用相关性强的；而大数据的维度虽多，但只面向特定人群，不符合征信机构数据的特征。”

世界上没有一个所谓“大数据征信”的概念，这是中国独有的。赵卉介绍道：“美国大数据风控之所以兴起，是因为美国的征信只覆盖了美国85%的人群，有15%的人群没有征信记录，所以需要更多维度的数据来做信用评估。在中国，大数据风控的出现与发展和美国的情况也极其相似。中国缺乏完整的征信体系，中国的个人征信系统中只包含了中国25%的人口，而市场上普惠金融所覆盖的人群并不是传统金融银行覆盖的人群。在没有这些人群的征信数据情况下，只能用各种维度的大数据来进行风控。”

大数据的数据采集和计算能力可以建立实时的风险管理视图。借助于多方面多维度的数据、自我学习能力的风控模型、实时计算结果，可以提升量化风险评估能力。 大数据风控可以使信审流程自动化，提升信审风控效率，但是目前在数据覆盖率、匹配率等等问题上，大数据风控不能完全取代传统基于征信数据的风控。

“大数据风控的运用，不仅仅在中国，而且在全世界都有一些疑问。比如数据的质量和权威性能否保证？数据维度是不是越多越好？互联网数据伪造问题如何发现和解决？统计的基本原理正确性怎样证明？个人隐私保护和信息安全如何保障？等等”赵卉针对大数据风控提出了疑问，“在美国，美联储曾经警告金融科技公司，使用诸如社交媒体信息等非传统数据来判断信贷价值存在风险。因为这种判断方式可能导致他们触犯与公平贷款相关的法律。”

“然而，未来随着技术、立法的完善，相信大数据风控未来会发挥更大的水平，这是一个趋势。”赵卉说。

中国普惠金融的风控和征信现状决定数据共享必要性

央行个人征信中心有信贷记录的人群只覆盖了全国四分之一，并未覆盖普惠金融所服务的人群，尤其是低收入人群。虽然中国民间信贷已经发展成为中国经济体系的重要组成部分，但各互联网金融机构之间缺乏互联互通的共享机制，形成众多数据孤岛，目前多头负债与欺诈风险愈发严重。

赵卉详细介绍道：“当一个借款人到一家机构申请借款时，这家机构对他的信用审核是根据该借款人的还款意愿和还款能力做出的，但糟糕的是，每个机构并不知道站在他们面前的借款人或许已经向十多家机构申请并拿到了贷款，甚至已经在很多家都有严重逾期现象了。所谓的多头负债就是这样产生的。同时，金融行业的欺诈现象从来就没有停息过，并且一直以来，由于中国征信体系的不完善，金融欺诈如同黑客攻击一般持续、长久的存在，欺诈招数更是五花八门，令各机构防不胜防。如何精准识别虚假信息申请、冒用身份申请、机构代办、多头借贷、组团骗贷等欺诈风险也是各机构面临的问题。”

“如果不能降低这些风险，有效地规避信用崩盘、信用风暴出现，很有可能会演化一个行业性的系统风险，这是网贷行业下一个十年发展的关键问题。所以，只有信息共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境，只有抱着诚信的态度，真实、合规、高质、有效地进行数据对接共享，这样才能真正打破信息孤岛。”赵卉说。

阿福共享平台 -- 以降低行业风险、提高风控水平为己任

作为共享的倡导者，2015年6月致诚信用率先推出阿福风控云平台，将宜信10年积累的1200万全量借贷数据，及经过反欺诈团队调查核实的逾40万风险名单，向行业机构免费提供查询，成为业内唯一的一个提供宜信全量借贷数据查询的平台。

“很多机构查询一年之后发现数据是真实的，及时更新的，对他们的信审风控有极大帮助。于是有机构客户找到我们说，感谢宜信首先诚信共享，我们也愿意和宜信一起迈出这一步，我们也愿意共享我们的数据。”赵卉介绍阿福平台时说道，“于是2016年12月致诚信用正式发布致诚阿福共享平台，创新性地提出了‘共享+’的理念，诚邀行业诚信机构加入，共同打造一个风险管理及金融科技共享云平台，实现了从最初的单向共享到如今的多元共享。阿福共享平台坚持诚信共享、有效共享、免费共享，不以盈利为目的，以降低行业风险、提高行业风控水平为己任。”

截至2017年6月，阿福平台合作机构达到658家，涵盖网贷、小贷、消费金融、银行、保险等行业。

在数据方面，阿福平台形成了千万级的宜信借款记录数据及千万级的福网风险名单数据库，数据涵盖信贷、消费金融、房贷、车贷、小微企业贷等多种借款类型，遍布全国251个城市和93个农村地区。

阿福平台累计总查询量达到了2614万次。其中借款记录查询总次数达1351万次，总查得率为68%。风险名单查询总次数达1263万次，总查得率为10%。平台对多头借贷预警总次数达554万次。其中，在2家及以上机构申请借款的总人数达191万人，在5家及以上机构申请借款的总人数达29.42万人，同一借款人最多向29家机构申请了借款。

演讲最后，赵卉提到：“在统一的社会性个人征信系统建立之前，持续向行业提供数据与金融科技共享服务是阿福平台义不容辞的使命。同时，致诚阿福也在持续进行孵化和创新，将会不断推出风险管理的产品和服务。”

截止目前，平台上已经有包含阿福共享查询，阿福基础查询，福网，福分，风险速查，授权数据报告，反欺诈决策引擎在内的7大子产品。未来，阿福平台将继续在人工智能、大数据、云计算、知识图谱等科技领域积极探索，在基于具有金融DNA的数据基础上，辅以科技的创新性应用，努力探索风控新方法新技术。